A recente decisão permitindo as empresas realizar consultas no SPC e Serasa dos candidatos a emprego proferido pela 2ª turma do TST (Tribunal Superior do Trabalho) diz o seguinte em um dos seus trechos:

Nesse sentido, o ministro salientou que, “se a Administração Pública, em praticamente todos os processos seletivos que realiza, exige dos candidatos, além do conhecimento técnico de cada área, inúmeros comprovantes de boa conduta e reputação, não há como vedar ao empregador o acesso a cadastros públicos como mais um mecanismo de melhor selecionar candidatos às suas vagas de emprego”.

Temos varias teorias e conceitos para debater este assunto principalmente por sabermos e conhecermos profundamente o drama das pessoas que estão desempregados e com seus nomes no SPC e SERASA e assim encontram uma enorme barreira para conseguir empregos ou mesmo após processo de seleção de concursos públicos.

O fato é que, não adianta muito neste momento remar contra a maré, não adianta muito achar quem tem razão se o empregador ao proceder à triagem neste sentido ou o candidato a empregado e consumidor que por diversos motivos está com seu nome sujo e sem emprego, dificilmente conseguirá resgatar suas dívidas.

Adianta sim agencias de empresas especializadas na seleção de empregos, consultoria em recursos humanos e de concursos públicos além do SINE – Sistema Nacional de Empregos, entre outras, promoverem ações com conteúdos para orientar os consumidores e candidatos em geral com dicas e informações no sentido de que venha ajudá-los a resolver seus problemas financeiros e assim conseguir sair do SPC e SERASA.

São muitas as situações que por falta de conhecimento sem saber como e onde agir centenas de pessoas continuam refém desta situação e assim com menor chance de recolocação no mercado de trabalho.

Pois bem, vamos aqui enumerar algumas dicas a estas empresas privadas e instituições publicas que promovem seleções de candidatos como elo para distribuição de currículos.

Concursos públicos.

Milhões de apostilas são vendidas e lidas em todo Brasil, mas cabe a pergunta;

tem alguma linha orientando os candidatos para aprender como negociar suas dívidas?

A resposta é: Não tem nada neste sentido, continuam ignorando completamente um problema existente assim como não existe nada nas salas de aulas dos cursos intensivos de preparação e assim aquele que conseguem passar e ser chamado ficam desesperado atônitos para resolver seus problemas financeiros.

 A dica é, procurem acrescentar em todo material de aprendizado escrito e falado informações neste sentido, procurem pesquisar preservando anonimato a quantidade de candidatos que estão com problemas financeiros e assim fica mais fácil direcionar orientação neste sentido.

Agencias de Empregos e Consultorias em Recursos Humanos.

Observamos nos sites das grandes agencias online que eles têm estatísticas para todo lado, vários conteúdos, entretanto, nenhum canal com dicas e informações para o candidato nesta situação conseguir sair do SPC e Serasa, impressionante, nenhum link que direcione neste sentido e diante desta realidade com a inadimplência crescendo em todo Brasil, torna-se fundamental estas informações.

Algumas sugestões:

1-Pesquisar e identificar na base de candidatos que estão procurando emprego ou concursos à estatística com universo daqueles que estão com restrições.

2-Dentro deste universo pode-se até pesquisar quem tem:

    Até 1 restrição…

    Até 3 restrições..

    Até 5 restrições…

    Até 10 ou + restrições…

Qual a utilidade?

Muitas são as utilidades, sendo que o principal é o foco nas orientações e informações ser direcionadas para cada grupo que esteja enquadrado nesta pesquisa.

3-Promover vídeos palestras, tutoriais, newslletter e tudo mais que seja direcionado ao universo identificado em pesquisa.

4-Vamos imaginar uma situação hipoteticamente falando, alguns desses portais online que destacam possuir disponível em sua base mais de 200 mil currículos consiga identificar em filtro de pesquisa que deste universo, de forma sigilosa claro, cerca de trinta mil informaram em pesquisa, ter nome no SPC e Serasa e que de forma mais filtrada ainda dos trinta mil, oito mil informarem que tem débito com operadoras de telefone, entre outros credores.

Seria possível promover uma reunião com ANATEL- Agencia Nacional de Telecomunicações no sentido que esta instituição seja o elo de contato no sentido de criar um canal de negociação, tipo uma campanha para que estes oito mil candidatos pudessem renegociar suas dívidas com as respectivas operadoras de telefonia.

Utopia? Pode parecer, mas entendo ser plenamente possível e viável e tal iniciativa bastante além de valiosas dicas, informações e orientações sobre o tema que por si somente já são extremamente preciosas e relevantes.

São algumas sugestões e pretendemos voltar a este tema mais vezes torcendo para que seja absolvido por todos os envolvidos nesta realidade no sentido que os desempregados encontrem uma luz no fim do túnel, é assim que muitos se manifestam quando conhecem nossa consultoria.

 Emanuel Gonçalves da Silva

Consultor e Instrutor de Dívidas

71-92934558 – TIM

71-99499075 – Vivo

Negociar dívidas e sair do SPC e SERASA depende de muitos detalhes vejamos alguns pontos importantes:

Depende da capacidade de pagamento em relação aos seus débitos.

Depende da negociação dos juros embutidos que normalmente são elevadíssimos.

Depende muitas vezes da localização do credor, muitos casos o devedor não consegue localizar o credor e assim fica com nome sujo.

Depende da quantidade das dívidas, alguns que devem a dois três credores, muitos devem a doze, quinze credores.

Depende principalmente se realmente você tem condições de pagar as dívidas após superar todos estes obstáculos.

Tem muitas situações que é melhor dar tempo ao tempo, é o melhor remédio porque a grande maioria dos credores somente promove redução das dívidas quando elas completam um, dois, três ou mais anos de atraso.

Todo mundo quer ficar com nome limpo no SPC e SERASA, mas isto é muito relativo, não adianta ter o nome limpo no SPC e SERASA e voltar a se endividar comprando a crédito e buscando dinheiro emprestado de forma desordenada como age a maioria dos consumidores.

A verdade é que sem poder comprar a crédito você é obrigado a viver dos seus ganhos, somente pode gastar o que você ganha, ou seja, tem que viver em cima do orçamento e não correr atrás de empréstimos para cobrir outros empréstimos.

Nosso livro Como Negociar Dívidas tem todas estas orientações e quem lê nosso livro não somente aprende a resolver seus problemas como pode e vai saber ajudar muita gente que também esteja passando por esta situação.

Enquanto muitas pessoas não se convencerem que o maior patrimônio do cidadão é o conhecimento, é saber o que fazer e como agir, vão continuar pagando juros em cima de juros, vão continuar contraindo empréstimos para pagar outros empréstimos e vão continuar endividados por não recorrer aos ensinamentos para superar estas dificuldades.

Quando recomendamos nosso livro COMO Negociar Dívidas não é simplesmente porque queremos vender mais, claro que todo autor quer vender seu livro, mas é que temos certeza do seu conteúdo, temos certeza que a pergunta da maioria dos emails recebidos serão respondidas com a leitura deste livro com mais detalhes de forma pratica e sem rodeios.

Emanuel Gonçalves da Silva

     Consultor e escritor

Trata-se de uma idéia antiga do SOSDividas e chamou nossa atenção apesar de somente agora surgir iniciativas isoladas em algumas regiões do Brasil neste sentido, antes tarde do que nunca!

Entretanto fiquei decepcionado, uma desorganização total, filas imensas de pessoas para fazer uma triagem no sentido de identificar suas dividas e depois encaminhar ao Stand do credor ou credores para negociação.

Muita gente nas filas sendo massacradas que mais parecia uma fila para receber bolsa família. Detalhe mais absurdo ainda, somente estavam presentes oito Stands de empresas que aderiram à campanha, ou seja, a maioria destas pessoas perde um tempo enorme para fazer a triagem e depois não tem onde negociar simplesmente porque o credor não estava com seu Stand por não ter aderido à campanha. Ora, porque manter todos na fila indiscriminadamente? Um absurdo!

Outra falha logística inaceitável, o espaço escolhido extremamente acanhado com gente apinhado e mais fila prá ser atendido pelos poucos credores presentes ao evento.

Resumindo, o povo pretende pagar suas dividas e o comparecimento em massa a centro de convenções prova isto, acontece que as barreiras e a desorganização na aplicação de uma boa ideia impedem que isto venha acontecer e que o consumidor tenha seu nome limpo antes do Natal. Lamentável!

De qualquer forma a iniciativa tem seu lado positivo para que seja repetido de forma que atenda verdadeiramente os anseios e necessidades dos devedores.

Sempre mencionei e repito com mais convicção ainda, 50% das dívidas existentes hoje em todo Brasil poderiam perfeitamente ser solucionadas se houvesse um tratamento com facilitações básicas junto aos consumidores de acesso e condições atrativas para negociar e pagar suas dívidas.

Emanuel Gonçalves da Silva
Consultor de Dívidas

Tudo começa pela dimensão do endividamento, ou seja, cada caso é um caso obviamente, mas, de uma forma geral entendemos que a prioridade das prioridades é o pagamento de dívidas que movem a subsistência do consumidor, acompanhe nosso raciocínio.

Praticamente todos os consumidores devedores com Bancos, Cartões, Financeiras, etc., estão devendo também luz, condomínio, telefone, aluguel ou prestação financiamento imóvel, prestação financiamento veiculo, IPTU, escola, faculdade, enfim, estas e outras dívidas que envolve a sua subsistência pessoal e familiar.

Estas são verdadeiramente as prioridades, primeiro o bem estar pessoal e familiar para que exista o mínimo de condições e disposição para viver, produzir e ao longo do tempo negociar e pagar as demais dividas.

Alguns profissionais entrevistados pela mídia orientam de forma equivocada para os consumidores pagar primeiro as dívidas com juros maiores, ora, isto não têm cabimento, agindo desta forma vamos contemplar quem mais explora os consumidores com juros em cima de juros aplicados nas dívidas.

Quem cobrar juros maiores tem que ser contestado com toda veemência para que os juros sejam reduzidos e assim tornar uma dívida impagável em possível de ser resgatado.

Outra dívida a ser paga com prioridade total são aquelas que tenham fiadores de pessoas que foi solidário na hora de contrair o débito ou mesmo aqueles que emprestaram seu nome, não é justo alguém que lhe ajudou quando você precisou ficar com seu nome sujo sem ter nada a ver moralmente com aquele débito.

De um jeito ou de outro o fato é que, superada a fase de endividamento todos consumidores procurem se planejar mais adequadamente com orçamento dentro da realidade de cada um para se tornar um consumidor consciente e quando voltar a ter crédito não usar desordenadamente para que no seu próximo 13° salário não tenha que aplicar novamente no pagamento de novas dívidas contraídas.

Emanuel Gonçalves da Silva
Consultor de Dívidas

Mais uma vez a reportagem é totalmente superficial e apenas mostra o quanto a imprensa protege as instituições bancarias com reportagens que eu chamo de “faz de conta”…

Cobrança indevida de taxa de juros é um procedimento aplicado pelos bancos para “fazer receita” em cima da conta corrente dos clientes a décadas e é uma das maiores fontes de renda destas instituições.

Alguns segmentos da grande mídia fazem de conta que denuncia e o Banco Central do Brasil que é a instituição reguladora do sistema financeiro também faz de conta que regula…

Veja o link abaixo onde qualquer consumidor e todo cidadão pode fazer sua reclamação e nele esta destacada a seguinte frase. “Missão: Assegurar estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro solido e eficiente”.

http://www.bcb.gov.br/?RECLAMACAODENUNCIA

Infelizmente, na pratica o que vem sendo assegurado mesmo são os lucros absurdos dos bancos à custa de cobranças indevidas de taxas e tarifas debitadas de forma aleatórias nas contas corrente dos clientes.

Mas isso não quer dizer que você consumidor deve abrir mão da reclamação, muito pelo contrário, reclame mesmo, assim, quanto maior o numero de reclamações mais chances teremos de mudar estes procedimentos de enriquecimento ilícito.

Nós do SOSDividas faz tempo que denunciamos esta situação, veja nosso link abaixo com entrevista de varias vitimas reclamando destas cobranças indevidas.

Trata-se de um vídeo com uma radiografia de conteúdo sempre atualizada porque revela uma pratica nociva a economia do cidadão e a estabilidade do nosso poder de compra.

Cobrança indevida de taxas e tarifas é na verdade uma fonte para riqueza dos Bancos e conseqüentemente uma fonte para pobreza do cidadão.

Emanuel Gonçalves da Silva
Consultor de Dívidas

Ao longo de nossas atividades na consultoria de dívidas temos sempre nos manifestado da necessidade que estas ações se ampliem porque sabemos que o grande sonho de todos os inadimplentes e voltar e ter o nome limpo na praça e assim retornar ao mercado de consumo.

Claro que pelo volume de inadimplência existente em todo Brasil ainda é muito tímida estas iniciativas, entretanto, antes poucas que quase nenhuma.

O ideal mesmo seria que a grande maioria dos credores, Cdl’s, Associações Comerciais, Lojistas, Bancos, Financeiras, enfim, todos envolvidos promovessem de forma bem mais ampla esta iniciativa e em todas as épocas do ano.

O mote das campanhas poderia ser adequado a cada época do ano assim, por exemplo:
Época de fim de ano – “Limpe seu nome antes do natal”…
Época de carnaval – “Entre na folia com nome limpo na praça”…
Época meio do ano – “Limpe sue nome antes do são João”…

Aplica-se mais no norte e nordeste, no caso, em outras regiões poderia ser:
“Nome limpo no mercado, consumidor revitalizado”…

Enfim, o fundamental além do mote de cada campanha são as iniciativas neste sentido e apesar de serem louváveis muitas destas ações ainda nos parece bastante tímidas pela dimensão de devedores existentes.

Outra dica importante quando do lançamento destas campanhas é criar alternativas para
que o atendimento ao devedor não limite-se tão somente a obrigatoriedade do comparecimento pessoal para negociar suas dívidas, é preciso que este atendimento seja estendido também por telefone ou até mesmo pela internet porque muita gente não pode se deslocar por diversos motivos ou mesmo outros não ficam a vontade em se expor nestas situações.

Aliás, numa época onde a internet é grande ferramenta MUNDIAL de comunicação não se entende como grandes empresas que notadamente tem um grande volume de devedores não usam esta valiosa possibilidade para renegociar dívidas pendentes.

Vamos mencionar apenas o segmento de telefonia, no site da VIVO, CLARO, da OI, da TELEFÕNICA da TIM, enfim, todas elas bastariam ter um link a disposição daqueles que tem pendências financeiras para digitar seu nome, CPF, telefone e email e assim receber uma posição do seu débito e abrir um canal de negociação.

Simples e descomplicado, mas difícil de entender o porquê os “grandes” diretores financeiros destes grupos não agem assim.
Bancos e financeiras poderiam agir da mesma forma isto sem falar nas dividas com água, luz, IPTU, etc.

Devemos e podemos usar as facilidades de lojas virtuais e-commerce e tudo mais na internet não somente para vender gente, mas também para cobrar de forma legal e para que o devedor de hoje que foi o consumidor de ontem volte a renegociar, pagar suas dívidas e se tornar novamente um consumidor amanhã.

A venda não esta concluída quando existe inadimplência porque uma venda termina no recebimento…

Emanuel Gonçalves da Silva
Consultor de Dívidas

Seu faturamento médio mensal gira em torno de 400 a 500 mil reais, ou seja, um bom faturamento que se bem administrado com estabilidade tem tudo para manter sua empresa sadia.

Acontece que há um ano eles tiveram um problema de incêndio no seu deposito de mercadorias e isto gerou um prejuízo de quase dois milhões de reais.

A empresa estava com seguro, mas, para variar, o banco resiste em pagar e o caso esta na justiça se arrastando, entretanto com grandes possibilidades para recebimento.

Daí em diante a empresa passou a recorrer aos Bancos para descontar duplicatas, começou com um Banco, depois passou para dois Bancos e hoje esta pendurado em três Bancos…

A historia é sempre a mesma, mudam apenas os personagens, ou seja, as empresas, seus sócios, esposa, filhos, bens e tudo mais que for possíveis envolvidos numa teia de aranha onde todos ficam reféns de diversas operações facilitadas e geradas para que a dependência seja cada vez maior, não importa as conseqüências.

Os problemas crescem o faturamento passa apresentar instabilidade e quando falta venda para gerar duplicatas a ser descontada a necessidade de recursos gera uma operação de 70 mil reais para pagar em 36 meses, depois outra de 90 mil reais para ser pago em 48 meses, mais adiante outra de 40 mil reais para pagar em 24 meses e assim sucessivamente.

Resumindo, além dos limites de desconto de duplicatas, limites de contas garantidas, limites de caixa reservas, nos três Bancos, são quase 10 empréstimos, são quase 45 mil reais de prestações mensalmente…

Hoje o débito total da empresa que vem sendo rolado é de quase um milhão e quatrocentos mil reais.

O crédito é considerado muito bom para os Bancos porque além da empresa ter um bom faturamento ainda que engolido por esta situação, a empresa tem excelentes patrimônios de sede própria, grandes áreas para depósitos de mercadorias, etc.

Ora, se tem crédito, bom faturamento e patrimônio porque então não partir para captação de recursos financeiros os quais realmente permitam sair destes juros sob juros absurdos praticados pelos Bancos?

Tem que ser recursos com juros de 8%, 10% ao ano, com carência de um a dois anos, enfim…
Simplesmente pela falta de orientação, pela falta de oferecimento por parte dos gerentes destes Bancos que por serem Bancos comerciais jamais oferecem dinheiro com juros subsidiados porque seus lucros são pequenos e assim eles omitem e escondem estes programas de capital de giro.

A desorientação é tão grande que o proprietário da empresa passa maior tempo do seu dia e mês tentando administrar todas estas operações.

Orientamos adequadamente o cliente e já esta sendo tramitada a documentação junto a instituições para captação destes recursos enquanto há tempo, enquanto a empresa não chega ao seu limite.

Quando este dinheiro sair à empresa não vai mais ser obrigado a descontar duplicatas, pegar empréstimos e assim vai sair desta ciranda que é uma verdadeira bola de neve.

Desta forma, vamos renegociar operação por operação, reduzir a dívida Banco por Banco e no tempo devido pagar o valor justo e assim evitar a falência de mais uma pequena empresa.

Emanuel Gonçalves da Silva

A receita federal esta devolvendo o imposto de renda do cidadão mês a mês e este rico dinheirinho deve ser bem aproveitado. Quem está endividado, normalmente, compromete os pagamentos de telefone, luz, condomínio, remédios e até compras em supermercados. São esses os débitos que devem ser solucionados primeiro, isto é, PENDÊNCIAS COM A SUBSISTÊNCIA.

Depois se procura os demais compromissos financeiros, vale ressaltar, contudo, que uma negociação precisa ser feita entre o credor e devedor para que não se pague juros altíssimos e com dinheiro na mão o poder de barganha é melhor para o devedor que estiver com sua restituição de imposto de renda garantido.

JUROS ABUSIVOS

Todo mundo sabe que os juros cobrados na origem dos créditos são elevados; e mais onerosos ainda quando ocorrem atrasos nos pagamentos. Desta forma, é preciso barganhar, é preciso resistir, principalmente quando se negocia as dívidas cujos valores estejam dentro dos valores obtidos na restituição do seu imposto de renda.

Em outras palavras, urge que se invoque a lei em auxílio do cidadão de boa fé que está em dificuldades financeiras. Outra coisa evite contrair empréstimos com a garantia do seu imposto de renda, preserve seu dinheiro e utilize-o da melhor forma possível

_____________________________________________________________________________________________

Quer ser um Consultor?

Adquira agora o SUPER KIT 10 e aprenda passo a passo todo conteúdo necessário para você se tornar um consultor financeiro e contribuir por uma sociedade menos endividada e saudável financeiramente ou faça sua inscrição aqui para o CURSO EXCLUSIVO ministrado pelo diretor da SOS Dívidas e consultor financeiro Sr.Emanuel Gonçalves da Silva com o tema “COMO COBRAR, RECEBER E DEIXAR O DEVEDOR ENCANTADO“.

Na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça. Parágrafo único – O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito à repetição do indébito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correção monetária e juros legais, salvo hipótese de engano justificável.

O artigo 71 vai mais além – Utilizar, na cobrança de dívidas, de ameaça, coação, constrangimento físico ou moral, afirmações falsas, incorretas ou enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, injustificadamente, a ridículo ou interfira com seu trabalho, descanso ou lazer:
Pena – Detenção de 3 (três) meses a 1 (um) ano e multa.
Cobrar é um direito REGULAR de qualquer credor, respeitando-se os limites na forma de abordagem e nas famosas cartinhas de cobranças enfim, é preciso mudar este paradigma para tratar o devedor como um consumidor que esta passando por dificuldades e não com tentativa de intimidação.
Em minha opinião esta pratica esta com seus dias contados, vislumbro no futuro que a forma de cobrar seja feita assim:

CINCO DICAS PARA: COBRAR RECEBER E DEIXAR O DEVEDOR ENCANTADO.

1. Abordagem por telefone ou pessoalmente de forma educada, com tom de voz cativante e não da forma selvagem como acontece.
2. Trocar ameaças com intuito de amedrontar por um dialogo de estreitamento no sentido de procurar entender aquela fase do devedor e assim gerar um aproximação maior que certamente será mais eficaz.
3. Oferecer condições de negociação estimulante e atrativa, evitar as especulações, se é possível reduzir bastante a dívida e parcelar o Maximo que seja logo exposto ao devedor.
4. Veja a data de nascimento do devedor, imagine alguém receber um contato por telefone, carta, email ou torpedo no dia do seu aniversário e ao invés de ser cobrado de primeira, lhe seja transmitido os parabéns e até reforçar que o assunto de sua pendência será tratado em outra oportunidade que o objetivo é desejar-lhe um Feliz aniversário… O devedor vai ficar encantado!
5. A maioria das pessoas e empresas está hiper endividadas e vão pagar primeiro a quem persuadir mais e criar atrativos estimulantes na forma de cobrar, usar o marketing para fazer cobranças, lembrem-se, uma venda termina no recebimento, se na venda o consumidor é tratado com carinho, porque na cobrança tem que ser usado a truculência?

Além de ser ineficaz é ilegal.
No presente os maus profissionais ainda agem assim, mas o cobrador do futuro será diferente.

O problema é que estes empréstimos disponíveis no mercado somente são disponibilizados via os Bancos. Existem dezenas de programas voltados aos pequenos e micro empresários disponíveis, mas os Bancos não oferecem, eles praticamente “escondem” e quando um cliente melhor informado insiste esbarram na enxurradas de exigências de tudo que é possível imaginar tornando assim a operação impossível de se concretizar!

Este é o grande erro, colocar estes programas de empréstimos disponíveis somente através dos Bancos que obviamente preferem empurrar empréstimos mais caros onde eles ganham bem mais, empréstimos do dinheiro que eles têm disponível já que a finalidade de qualquer Banco é vender dinheiro e quanto maior os juros, maior são seus lucros. Já os grandes empresários, estes pegam dinheiro no exterior, no BNDES e em outras instituições existentes, eles tem grandes patrimônios, contratam empresas de consultorias especializadas e conseguem valores significativos tão distantes dos pequenos empresários.

É lamentável mais funciona assim e este é um dos principais motivos do porque a maioria dos pequenos negócios não chega a completar seu segundo ano de vida. A crise existe e este é um dos principais motivadores para ampliação desta crise interminável, lamentavelmente!

____________________________________________________________________________________________
*Notas :
JUROS ABUSIVOS

Você deve priorizar o pagamento de débitos com a restituição do imposto de renda aqueles que envolvam sua subsidência. Claro que o pagamento das dívidas exige prioridade, porém, isso deve ser feito sem o comprometimento da subsistência do devedor, ou seja, as necessidades de alimentação, medicamentos, vestuário, dentre outros, não podem ser relegadas a um segundo plano.

A receita federal esta devolvendo o imposto de renda do cidadão mês a mês e este rico dinheirinho deve ser bem aproveitado. Quem está endividado, normalmente, compromete os pagamentos de telefone, luz, condomínio, remédios e até compras em supermercados. São esses os débitos que devem ser solucionados primeiro, isto é,PENDÊNCIAS COM A SUBSISTÊNCIA.

Depois se procura os demais compromissos financeiros, vale ressaltar, contudo, que uma negociação precisa ser feita entre o credor e devedor para que não se pague juros altíssimos e com dinheiro na mão o poder de barganha é melhor para o devedor que estiver com sua restituição de imposto de renda garantido.

Todo mundo sabe que os juros cobrados na origem dos créditos são elevados; e mais onerosos ainda quando ocorrem atrasos nos pagamentos. Desta forma, é preciso barganhar, é preciso resistir, principalmente quando se negocia as dívidas cujos valores estejam dentro dos valores obtidos na restituição do seu imposto de renda.

Em outras palavras, urge que se invoque a lei em auxílio do cidadão de boa fé que está em dificuldades financeiras.Outra coisa evite contrair empréstimos com a garantia do seu imposto de renda, preserve seu dinheiro e utilize-o da melhor forma possível