Os juros acumulados no cartão de crédito podem rapidamente se tornar um problema sério para muitos consumidores. Compreender como esses juros funcionam é crucial para manter suas finanças pessoais sob controle e evitar o endividamento excessivo. Este artigo abordará os principais aspectos dos juros do cartão de crédito, fornecendo informações claras e acessíveis para todos.
Legislação sobre as taxas de juros no Brasil
A regulamentação das taxas de juros no Brasil é feita pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco Central do Brasil (BCB). Segundo a Resolução nº 4.655, de 26 de abril de 2018, “as instituições financeiras devem assegurar aos clientes ampla transparência sobre os custos das operações de crédito, incluindo a divulgação clara das taxas de juros cobradas”. Esta resolução visa garantir que os consumidores estejam cientes dos encargos financeiros que podem ser acumulados no uso do crédito.
O que são juros acumulados no cartão de crédito?
Os juros acumulados no cartão de crédito referem-se aos encargos financeiros que são adicionados ao saldo devedor quando o pagamento total não é realizado até a data de vencimento. Esses juros podem acumular-se rapidamente, especialmente se o saldo for alto e apenas o pagamento mínimo for efetuado.
Como os juros são calculados?
Os juros do cartão de crédito são calculados com base na taxa de juros anual, que é dividida por 12 para obter a taxa mensal. Por exemplo, se a taxa de juros anual for de 200%, a taxa mensal será de aproximadamente 16,67%. Esses juros são aplicados sobre o saldo devedor diariamente, resultando em uma acumulação significativa ao longo do tempo.
Taxas de juros no Brasil
No Brasil, as taxas de juros do cartão de crédito são notoriamente altas. De acordo com dados recentes do Banco Central, a taxa de juros média do rotativo do cartão de crédito é de 355,2% ao ano. Isso significa que, se você não pagar a fatura integralmente, os juros acumulados no cartão de crédito podem rapidamente transformar uma pequena dívida em um grande problema financeiro.
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Impacto dos juros acumulados no orçamento
Os juros acumulados no cartão de crédito podem ter um impacto devastador no orçamento pessoal. Eles podem levar a uma espiral de endividamento, onde o consumidor paga apenas os juros e nunca reduz o saldo principal. Isso pode resultar em:
- Dívidas crescentes: a cada mês, o saldo devedor aumenta devido aos juros, tornando cada vez mais difícil sair do endividamento.
- Crédito comprometido: juros elevados podem prejudicar sua capacidade de obter crédito adicional no futuro.
- Estresse financeiro: o peso das dívidas pode causar estresse significativo e afetar a saúde mental.
Como evitar os juros acumulados no cartão de crédito?
Para evitar os juros acumulados no cartão de crédito, é importante adotar algumas práticas financeiras saudáveis:
- Pague a fatura integralmente: sempre que possível, pague o valor total da fatura do cartão de crédito até a data de vencimento.
- Evite o crédito rotativo: utilize o crédito rotativo apenas em emergências e procure quitá-lo o mais rápido possível.
- Controle os gastos: monitore seus gastos com cartão de crédito para evitar acumular dívidas além de sua capacidade de pagamento.
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Juros acumulados no cartão de crédito
A Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023, determinou que, a partir de 3 de janeiro de 2024, os juros e custos financeiros sobre a parte da fatura do cartão de crédito que você não pagou ou que parcelou com juros estão limitados a 100% do valor original que deixou de ser pago ou que foi parcelado. Isso significa que, por exemplo, se você deixou de pagar R$100,00 ou parcelou com juros esse valor, os juros e outros custos do rotativo ou do parcelamento não poderão ser maiores que R$100,00.
A tabela a seguir mostra a distribuição de frequência da proporção dos juros cobrados pelas instituições em relação ao valor original da dívida. Fonte: Banco central do Brasil
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Entenda a tabela de juros de cartão de crédito
Como exemplo, considere os dados do Banco XYZ:
| Mês | Percentil 25 | Percentil 50 | Percentil 75 | Percentil 99 |
|---|---|---|---|---|
| Janeiro de 2024 | 10% | 20% | 27% | 29% |
A tabela mostra que, das operações do Banco XYZ:
- Em 25% (percentil 25) das operações do Banco XYZ os montantes de juros são iguais ou inferiores a 10% dos valores originais das dívidas;
- Em 50% (percentil 50) das operações do Banco XYZ os montantes de juros são iguais ou inferiores a 20% dos valores originais das dívidas;
- Em 75% (percentil 75) das operações do Banco XYZ os montantes de juros são iguais ou inferiores a 27% dos valores originais das dívidas;
- Em 99% (percentil 99) das operações do Banco XYZ os montantes de juros são iguais ou inferiores a 29% dos valores originais das dívidas;
| Instituição | Data | Percentil 25 | Percentil 50 | Percentil 75 | Percentil 99 |
|---|---|---|---|---|---|
| BANCO BMG S.A. | jan/24 | 12,65% | 12,90% | 13,35% | 28,77% |
| fev/24 | 5,07% | 8,68% | 12,70% | 18,99% | |
| mar/24 | 7,25% | 12,45% | 18,10% | 29,31% | |
| abr/24 | 8,68% | 13,98% | 21,24% | 40,05% | |
| BANCO BRADESCARD | jan/24 | 4,00% | 5,00% | 11,50% | 18,00% |
| fev/24 | 2,39% | 4,28% | 11,66% | 19,18% | |
| mar/24 | 2,77% | 5,98% | 13,41% | 28,84% | |
| abr/24 | 3,07% | 5,88% | 15,25% | 34,20% | |
| BANCO BRADESCO S.A. | jan/24 | 4,00% | 5,00% | 11,53% | 18,00% |
| fev/24 | 4,07% | 5,16% | 11,50% | 18,24% | |
| mar/24 | 5,83% | 10,23% | 14,18% | 30,10% | |
| abr/24 | 5,28% | 12,13% | 15,92% | 35,47% | |
| BANCO BV S.A. | jan/24 | 3,44% | 6,42% | 13,17% | 24,97% |
| fev/24 | 3,84% | 6,89% | 12,65% | 24,97% | |
| mar/24 | 4,22% | 8,17% | 16,21% | 44,12% | |
| abr/24 | 4,19% | 8,67% | 18,22% | 46,62% | |
| BANCO C6 S.A. | jan/24 | 2,77% | 3,97% | 8,76% | 23,60% |
| fev/24 | 2,84% | 4,07% | 8,25% | 23,60% | |
| mar/24 | 2,87% | 4,82% | 9,75% | 53,97% | |
| abr/24 | 3,39% | 5,56% | 10,32% | 40,30% | |
| BANCO CSF S.A. | jan/24 | 3,67% | 6,27% | 12,05% | 24,14% |
| fev/24 | 4,52% | 7,76% | 15,31% | 28,33% | |
| mar/24 | 4,61% | 7,78% | 15,22% | 28,24% | |
| abr/24 | 4,24% | 7,78% | 16,03% | 37,77% | |
| BANCO PAN | jan/24 | 1,40% | 4,30% | 12,70% | 22,70% |
| fev/24 | 1,40% | 5,10% | 15,80% | 22,70% | |
| mar/24 | 1,40% | 5,40% | 17,57% | 29,26% | |
| abr/24 | 0,55% | 4,09% | 15,49% | 40,53% | |
| BANCO SANTANDER (BRASIL) S.A. | jan/24 | 4,56% | 9,82% | 17,24% | 20,50% |
| fev/24 | 4,39% | 8,91% | 16,77% | 20,51% | |
| mar/24 | 4,83% | 10,27% | 17,56% | 40,86% | |
| abr/24 | 5,45% | 12,76% | 19,49% | 40,49% | |
| BCO DO BRASIL S.A. | jan/24 | 0,17% | 2,49% | 9,50% | 20,56% |
| fev/24 | 1,49% | 1,86% | 8,48% | 21,51% | |
| mar/24 | 2,75% | 3,10% | 9,05% | 30,69% | |
| abr/24 | 2,67% | 5,39% | 12,07% | 23,73% | |
| CAIXA ECONÔMICA FEDERAL | jan/24 | 3,34% | 6,63% | 11,84% | 17,86% |
| fev/24 | 3,24% | 6,56% | 11,80% | 17,86% | |
| mar/24 | 3,78% | 6,62% | 11,85% | 26,03% | |
| abr/24 | 4,88% | 6,98% | 11,02% | 18,35% | |
| ITAÚ UNIBANCO S.A. | jan/24 | 4,27% | 8,21% | 15,15% | 21,00% |
| fev/24 | 4,18% | 7,94% | 14,80% | 21,00% | |
| mar/24 | 4,74% | 9,09% | 16,50% | 37,51% | |
| abr/24 | 4,29% | 8,88% | 17,23% | 48,43% | |
| LUIZACRED S.A. SCFI | jan/24 | 4,42% | 8,79% | 16,10% | 20,00% |
| fev/24 | 4,31% | 8,37% | 15,89% | 20,00% | |
| mar/24 | 4,89% | 9,26% | 17,92% | 37,69% | |
| abr/24 | 4,68% | 9,75% | 18,95% | 49,02% | |
| NU FINANCEIRA S.A. CFI | jan/24 | 2,00% | 5,66% | 11,18% | 14,43% |
| fev/24 | 2,69% | 6,35% | 11,20% | 15,25% | |
| mar/24 | 3,99% | 10,33% | 19,10% | 40,53% | |
| abr/24 | 4,06% | 12,72% | 22,94% | 62,57% | |
| PORTOSEG S.A. CFI | jan/24 | 3,49% | 8,32% | 17,72% | 21,09% |
| fev/24 | 4,03% | 8,21% | 17,46% | 20,78% | |
| mar/24 | 4,65% | 9,37% | 17,29% | 43,59% | |
| abr/24 | 4,62% | 9,02% | 18,49% | 65,15% | |
| REALIZE CFI S.A. | jan/24 | 16,96% | 16,97% | 17,06% | 17,06% |
| fev/24 | 3,77% | 7,33% | 16,40% | 22,66% | |
| mar/24 | 3,18% | 6,07% | 12,29% | 29,05% | |
| abr/24 | 3,29% | 6,09% | 13,27% | 46,84% |
